முன்னுரை

இந்தியாவில் ஒரு பிசினஸ் லோன் (Business Loan) பெறுவது சிறு தொழில் உரிமையாளர்களுக்கு ஒரு திருப்புமுனையாக இருக்கலாம் – ஆனால் அதற்கு கவனமான திட்டமிடல் மற்றும் நிதி ஒழுக்கம் தேவை. பல தொழில்முனைவோர் குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score), முழுமையற்ற ஆவணங்கள் மற்றும் ரிசர்வ் வங்கி அங்கீகரித்த (RBI) கடன் வழங்குபவர்களின் தேவைகளைப் புரிந்துகொள்வதில் சிரமப்படுகிறார்கள். இந்த வழிகாட்டி 10 முக்கியமான டிப்ஸ் (Tips)களை விளக்குகிறது, ஒரு யதார்த்தமான 2 வருட செயல் திட்டத்தை வழங்குகிறது, மேலும் கொல்கத்தாவைச் சேர்ந்த ராஜீவ் மிஷ்ரா என்பவரின் உண்மையான வெற்றி கதையைப் பகிர்ந்து கொள்கிறது. நீங்கள் என்பிஎஃப்சி (NBFC)கள், டிஜிட்டல் லெண்டிங் பிளாட்ஃபார்ம் (Digital Lending Platform)கள் அல்லது பாரம்பரிய வங்கி லோன் (Bank Loan)களை ஆராய்கிறீர்களா, இந்த வழிகாட்டி வலுவான நிதி ஆவணங்களை உருவாக்கவும், முக்கிய தகுதி அளவுகோல்களை பூர்த்தி செய்யவும் மற்றும் லோன் (Loan) பெறவும் உதவும்.

லோன் (Loan) தயாரிப்புக்கான 10 முக்கிய டிப்ஸ் (Tips)

உங்கள் நிதித் தேவைகளை மதிப்பிடுங்கள் (Assess Your Financial Needs): உங்கள் லோன் (Loan) எதற்காக – விரிவாக்கம், செயல்பாட்டு மூலதனம் அல்லது உபகரணங்கள் வாங்குதல் – என்பதைத் தெளிவாக வரையறுத்து, அதிகப்படியான கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்க தேவையான சரியான தொகையைக் கணக்கிடுங்கள்.

உங்கள் கிரெடிட் தகுதியை சரிபார்க்கவும் (Check Your Creditworthiness): தனிப்பட்ட மற்றும் வணிக கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score) இரண்டையும் கண்காணிக்கவும். திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு மற்றும் கடன் பயன்பாடு போன்ற காரணிகள் முக்கியமானவை. சரியான நேரத்தில் ஜிஎஸ்டி ஃபைலிங் (GST Filing) மற்றும் ஐடிஆர் சமர்ப்பிப்பது உங்கள் சிபில் ஸ்கோரை (CIBIL Score) அதிகரிக்க உதவும்.

லோன் (Loan) விருப்பங்களை ஆராயுங்கள் (Research Loan Options): பாரம்பரிய வங்கி லோன் (Bank Loan)கள், என்பிஎஃப்சி (NBFC)கள் (பஜாஜ் ஃபின்சர்வ் (Bajaj Finserv), கேபிடல் ஃப்ளோட் (Capital Float) போன்றவை), மற்றும் பிசினஸுக்கான ஆன்லைன் லோன் ஆப்ஸ் (Online Loan Apps for Business) போன்ற டிஜிட்டல் பிளாட்ஃபார்ம்களை மதிப்பிடுங்கள். வட்டி விகிதங்கள் (பொதுவாக பாதுகாப்பான கடன்களுக்கு 10-14%, பாதுகாப்பற்றவற்றுக்கு சற்று அதிகம்) மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகளை ஒப்பிடுக.

வலுவான பிசினஸ் திட்டத்தை தயார் செய்யுங்கள் (Prepare a Robust Business Plan): சந்தை பகுப்பாய்வு, போட்டி நுண்ணறிவு மற்றும் நிதி கணிப்புகள் உட்பட ஒரு விரிவான திட்டத்தை உருவாக்கவும். ஒரு வலுவான திட்டம் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு உங்கள் அர்ப்பணிப்பையும் வளர்ச்சி திறனையும் நிரூபிக்கும்.

அத்தியாவசிய நிதி ஆவணங்களை ஒழுங்கமைக்கவும் (Organize Essential Financial Documents): ஜிஎஸ்டி சான்றிதழ்கள் (GST Certificates), லாப நஷ்ட அறிக்கைகள் (Profit & Loss Statements), நடப்பு கணக்கு அறிக்கைகள் (Current Account Statements) மற்றும் ஐடிஆர் ஃபைலிங்ஸ் (ITR Filings) போன்ற புதுப்பிக்கப்பட்ட பதிவுகளை வைத்திருங்கள். டேலி (Tally) போதுமானது, இப்போது ஸோஹோ புக்ஸும் (Zoho Books) கிடைக்கிறது. இவை கடன் வழங்குபவர்களுக்குத் தேவையான நிதி அறிக்கைகளை உருவாக்க உதவுகின்றன, இது உங்கள் விண்ணப்ப செயல்முறையை எளிதாக்குகிறது.

கடன் வழங்குபவர்களின் தேவைகளைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள் (Understand Lender Requirements): கொலேட்ரல் (Collateral) (பொதுவாக சொத்து, உபகரணங்கள் அல்லது சரக்கு), பணப்புழக்கம் மற்றும் வணிக வரலாறு போன்ற அளவுகோல்களைப் பற்றி நன்கு தெரிந்துகொள்ளுங்கள். இந்த குறிப்பிட்ட தேவைகளை பூர்த்தி செய்யும் வகையில் உங்கள் விண்ணப்பத்தை வடிவமைக்கவும்.

லோன் ஆப்ஸ் (Loan Apps) மூலம் தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்துங்கள் (Leverage Technology with Loan Apps): விரைவான முன்-ஒப்புதல்களை வழங்கும் டிஜிட்டல் பிளாட்ஃபார்ம்களைப் பயன்படுத்தவும். மோசமான சிபில் ஸ்கோருக்கான சிறந்த லோன் ஆப்ஸ் (Best Loan Apps for Bad CIBIL Score) உட்பட பல கடன் வழங்குபவர்கள் எளிதான, ஆன்லைன் விண்ணப்ப செயல்முறையை வழங்குகிறார்கள், இது ஆவணங்களை எளிதாக்கும்.

நிதி ஒழுக்கத்தை பராமரிக்கவும் (Maintain Financial Discipline): ஒரு பிரத்யேக நடப்பு கணக்கு மூலம் நிலையான மாதாந்திர ஜிஎஸ்டி ஃபைலிங் (GST Filing) மற்றும் சரியான வங்கி பரிவர்த்தனைகளை உறுதிப்படுத்தவும். இந்த ஒழுங்குமுறை நம்பகத்தன்மையை உருவாக்குவது மட்டுமல்லாமல், ஆரோக்கியமான பணப்புழக்க வரலாற்றையும் ஆதரிக்கிறது.

கடன் வழங்குபவர்களுடன் உறவுகளை உருவாக்குங்கள் (Build Relationships with Lenders): வங்கி பிரதிநிதிகள் மற்றும் என்பிஎஃப்சி (NBFC) தொடர்புகளுடன் நல்லுறவை ஏற்படுத்தவும். தனிப்பட்ட தொடர்புகள் பெரும்பாலும் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட ஆலோசனைகளுக்கும், விண்ணப்ப செயல்முறையின் போது விரைவான தீர்வுகளுக்கும் வழிவகுக்கும்.

தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெறுங்கள் (Seek Professional Guidance): அனுபவம் வாய்ந்த நிதி ஆலோசகர்கள் அல்லது அக்கவுண்டன்ட்களை அணுகவும், அவர்கள் உங்கள் நிதி அறிக்கைகளை மேம்படுத்தவும், பிஎம்இஜிபி (PMEGP), முத்ரா (Mudra) மற்றும் உதயம் (Udyam) லோன் (Loan) போன்ற அரசாங்க திட்டங்களுக்கான தகுதி வரம்புகளை விளக்கவும் உதவ முடியும். அவர்களின் நிபுணத்துவம் சிக்கலான கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score) காரணிகளை தெளிவுபடுத்தவும் ஆவணங்களின் தரத்தை மேம்படுத்தவும் உதவும்.

₹10 லட்சம் லோன் (Loan) பெறுவதற்கான 2 வருட செயல் திட்டம்

வருடம் 1: அடித்தளம் அமைத்தல்

வணிகப் பதிவு & ஜிஎஸ்டி இணக்கம் (Business Registration & GST Compliance): உங்கள் வணிகத்தை (Sole Proprietorship, Partnership அல்லது Pvt Ltd) பதிவு செய்து, உங்கள் வருவாய் வரம்பை (சேவைகளுக்கு ₹20 லட்சம்+, பொருட்களுக்கு ₹40 லட்சம்+) பூர்த்தி செய்தால் ஜிஎஸ்டிக்கு விண்ணப்பிக்கவும். வலுவான வரிப் பதிவை உருவாக்க மாதந்தோறும் ஜிஎஸ்டி ரிட்டர்ன்களை (GST Returns) தாக்கல் செய்யவும்.

நடப்பு கணக்கு திறக்கவும் (Open a Current Account): அனைத்து பரிவர்த்தனைகளையும் நடப்பு கணக்கிற்கு மாற்றவும், இது வெளிப்படைத்தன்மையை உறுதிசெய்து சரிபார்க்கக்கூடிய வருமானப் பாதையை உருவாக்கும்.

அடிப்படை நிதிப் பதிவுகளை நிறுவுங்கள் (Establish Basic Financial Records): டேலி (Tally) போன்ற அக்கவுண்டிங் சாஃப்ட்வேரைப் (Accounting Software) பயன்படுத்தி வருமானம் மற்றும் செலவுகளைப் பதிவுசெய்து, மிதமானதாக இருந்தாலும் நிலையான லாப வரம்புகளை இலக்காகக் கொள்ளுங்கள். இது நிலைத்தன்மையைக் காட்டுவதற்கான ஆரம்பம்.

வழக்கமான ஐடிஆர் தாக்கல் (Regular ITR Filing): குறைந்த லாபம் இருந்தாலும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் வருமான வரி அறிக்கைகளைத் தாக்கல் செய்யுங்கள் – நம்பகத்தன்மையை நிறுவ இது உதவும். வருவாயில் குறைந்தது 6-8% லாப வரம்பைக் காட்டுவது பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

உங்கள் சிபில் ஸ்கோரை மேம்படுத்தவும் (Improve Your CIBIL Score): ஒரு சிறிய பிசினஸ் கிரெடிட் கார்டை (Business Credit Card) பொறுப்புடன் பயன்படுத்தி, சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவதை உறுதிப்படுத்தவும். திருப்பிச் செலுத்துதல்களை நிர்வகிப்பதன் மூலமும், கடன் பயன்பாட்டை குறைவாக வைத்திருப்பதன் மூலமும் 750க்கு மேல் ஸ்கோரை இலக்காகக் கொள்ளுங்கள்.

வருடம் 2: நிதியை வலுப்படுத்துதல் & விண்ணப்பத்தைத் தயாரித்தல்

வருவாய் மற்றும் லாப வரம்புகளை அதிகரிக்கவும் (Boost Revenue & Profit Margins): டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகள் (UPI, நெட் பேங்கிங் (Net Banking)) மூலம் வருவாயை அதிகரிப்பதில் கவனம் செலுத்துங்கள் மற்றும் உங்கள் லோன் (Loan) அளவை ஆதரிக்கும் நிலையான ஆண்டு லாபத்தை இலக்காகக் கொள்ளுங்கள்.

தொடர்ச்சியான ஜிஎஸ்டி & ஐடிஆர் இணக்கம் (Continue GST & ITR Compliance): வலுவான நிதி வரலாற்றை உருவாக்க கடுமையான மாதாந்திர ஜிஎஸ்டி ஃபைலிங் (GST Filing) மற்றும் சரியான நேரத்தில் ஐடிஆர் சமர்ப்பிப்பதை பராமரிக்கவும்.

சிறிய லோன் மூலம் திருப்பிச் செலுத்தும் பதிவை உருவாக்குங்கள் (Build a Repayment Record with a Small Loan): ஒரு பெரிய லோனுக்கு உங்கள் கடன் தகுதியை மேம்படுத்தும் வெற்றிகரமான திருப்பிச் செலுத்தும் பதிவை உருவாக்க ஒரு சிறிய லோனுக்கு (₹1-2 லட்சம்) விண்ணப்பிப்பதைப் பரிசீலிக்கவும்.

லோன் திட்டங்களை ஆராய்ந்து ஒப்பிடுக (Research and Compare Loan Schemes): அரசாங்க திட்டங்கள் (பிஎம்இஜிபி (PMEGP), முத்ரா (Mudra), உதயம் (Udyam)) மற்றும் டிஜிட்டல் என்பிஎஃப்சி (Digital NBFC) விருப்பங்களை ஆராயுங்கள். பல டிஜிட்டல் பிளாட்ஃபார்ம்கள் போட்டி வட்டி விகிதங்களையும், விரைவான செயலாக்க நேரத்தையும் கொண்டுள்ளன என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.

₹10 லட்சம் லோனுக்கு விண்ணப்பிக்கவும் (Apply for the ₹10 Lakh Loan): உங்கள் நிதிப் பதிவுகள் ஒழுங்காக இருக்கும்போதும், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score) வலுவாக இருக்கும்போதும், உங்கள் ஆவணங்களைத் தொகுத்து விண்ணப்பிக்கவும். கொலேட்ரல் விவரங்கள், நிலையான வருவாய் மற்றும் ஆவணப்படுத்தப்பட்ட லாப வரம்புகள் உட்பட அனைத்து தகுதி அளவுகோல்களையும் பூர்த்தி செய்வதை உறுதிப்படுத்தவும்.

உண்மையான கதை: ராஜீவ் மிஷ்ராவின் லோன் (Loan) வெற்றிப் பயணம்

மறுவிற்பனையாளர் வணிகம்: ஒரு நம்பிக்கைக்குரிய ஆரம்பம்

போட்டி நிறைந்த மறுவிற்பனையாளர் வணிகத்தில், சரியான நிதி மேலாண்மை அவசியம். டேலி (Tally) போதுமானது, இப்போது ஸோஹோ புக்ஸும் (Zoho Books) கிடைக்கிறது. இவை துல்லியமான பதிவுகளைப் பராமரிக்கவும், சரியான நேரத்தில் ஜிஎஸ்டி ஃபைலிங் (GST Filing) செய்யவும் உதவுகின்றன. அனுபவம் வாய்ந்த அக்கவுண்டன்ட் (Accountant) ஒருவரின் ஆதரவுடன், சிறிய வணிகங்கள் கூட ஆண்டுக்கு 3 முதல் 5 லட்சம் வரை நிலையான வருவாயை அடைய முடியும் – இது குறைந்த பட்ஜெட் சிஏஏ (CAA) ஆதரவைப் பெறவும், பிசினஸுக்கான ஆன்லைன் லோன் ஆப் (Online Loan App for Business) விருப்பங்களை ஆராயவும் ஒரு முக்கிய அளவுகோலாகும்.

ராஜீவ் மிஷ்ரா தனது மிதமான வருமானத்தை லோன் (Loan) வெற்றியாக மாற்றியது எப்படி?

கொல்கத்தாவைச் சேர்ந்த ராஜீவ் மிஷ்ரா ஒரு சிறிய கடையுடன் தனது பயணத்தைத் தொடங்கினார், அவரது ஆண்டு வருவாய் 3 முதல் 5 லட்சம் ரூபாய் வரை இருந்தது. ஆரம்பத்தில், போதுமான ஆவணங்கள் இல்லாததாலும், மிதமான கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score) காரணமாகவும் பாரம்பரிய வங்கிகள் அவரது லோன் (Loan) விண்ணப்பத்தை நிராகரித்தன. வளர்ச்சியடைய உறுதியளித்த ராஜீவ் மிஷ்ரா டேலி (Tally) அல்லது அக்கவுண்டன்ட் (Accountant) பராமரித்த தனிப்பட்ட கணக்கு சாஃப்ட்வேரை (Personal Account Software) பயன்படுத்தி꼼꼼மான பதிவுகளைப் பராமரித்தார் மற்றும் சரியான நேரத்தில் மாதாந்திர ஜிஎஸ்டி ஃபைலிங் (GST Filing) செய்வதை உறுதிப்படுத்தினார். ஒரு நிபுணரின் வழிகாட்டுதலின் கீழ், அவர் தனது லாப நஷ்ட அறிக்கைகளை ஒழுங்கமைத்தார் மற்றும் அனைத்து பரிவர்த்தனைகளையும் ஒரு பிரத்யேக நடப்பு கணக்கிற்கு மாற்றினார்.

தனது நிதி ஒழுக்கத்தை நிரூபிக்க ஆர்வமாக இருந்த ராஜீவ் மிஷ்ரா, முதலில் ஒரு சிறிய லோனுக்கு விண்ணப்பித்து, அதை சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்தினார். இரண்டு ஆண்டுகளில், அவரது மேம்பட்ட நிதிப் பதிவுகள், நிலையான வருவாய் மற்றும் மேம்பட்ட சிபில் ஸ்கோர் (750க்கு மேல்) ரிசர்வ் வங்கி அங்கீகரித்த (RBI aal) டிஜிட்டல் கடன் வழங்குபவர்களின் கவனத்தை ஈர்த்தது. அரசாங்கத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட லோன் ஆப் (Government-approved Loan App) மூலம் விண்ணப்பித்த ராஜீவ் மிஷ்ரா, போட்டி வட்டி விகிதத்தில் ₹10 லட்சம் லோன் (Loan) பெற்றார். இந்த நிதி மூலம் அவர் சரக்குகளில் முதலீடு செய்யவும், தனது கடையை மேம்படுத்தவும், தனது தயாரிப்பு வரம்பை விரிவுபடுத்தவும் முடிந்தது, இதன் விளைவாக அவரது வருவாய் கணிசமாக அதிகரித்தது மற்றும் அவரது வணிகம் செழித்தது.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQs)

அதிகம் படிக்கப்பட்ட தலைப்புகள்:

லோன் ஆப்ஸ் (Loan Apps) நேர்மையை சரிபார்க்க வேண்டிய 10 முக்கிய வழிகள்

ஆப் லோனைப் பாதுகாப்பாகப் பெற கடன் வாங்குபவர்களுக்கு 10 ஸ்மார்ட் டிப்ஸ்

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர்(Credit Score) : லோன் ஆப் (Loan App) தவறுகளைத் தவிர்க்க 10 வழிகள்