அறிமுகம்:
இன்ஸ்டன்ட் லோன் ஆப்-களின் (Instant Loan App) உலகில் நுழைவது குழப்பமாக இருக்கலாம், குறிப்பாக உண்மையான செலவுகளைப் புரிந்துகொள்ள முயற்சிக்கும்போது. இந்தியாவில், டிஜிட்டல் நிதி தீர்வுகளை பலர் நாடுகின்றனர், விளம்பரப்படுத்தப்பட்ட விகிதங்களுக்கு அப்பால் பார்ப்பது அவசியம். மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்களைத் தவிர்ப்பது அல்லது கடன் சலுகைகளை திறம்பட ஒப்பிடுவது எப்படி என்று எப்போதாவது யோசித்திருக்கிறீர்களா? ஆப் லோன் (App Loan) செலவுகளைப் புரிந்துகொள்ளவும், தகவலறிந்த, பொறுப்பான கடன் முடிவுகளை எடுக்கவும் உதவும் 10 ஸ்மார்ட் வழிகளை இந்த வழிகாட்டி கோடிட்டுக் காட்டுகிறது.
10 ஸ்மார்ட் வழிகள்: ஆப் லோன் (App Loan) செலவுகளைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்
APR மற்றும் வட்டி விகிதத்தைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்:
பல கடன் வாங்குபவர்கள் விளம்பரப்படுத்தப்பட்ட வட்டி விகிதத்தில் மட்டுமே கவனம் செலுத்துகிறார்கள், ஆனால் வருடாந்திர சதவீத விகிதம் (Annual Percentage Rate – APR) செயலாக்கக் கட்டணம் மற்றும் பிற கட்டணங்கள் உட்பட மொத்த கடன் செலவின் முழுமையான படத்தைக் காட்டுகிறது. தகவலறிந்த மற்றும் செலவு குறைந்த கடன் முடிவுகளை எடுக்க எப்போதும் ஆப்களில் உள்ள APR-களை ஒப்பிடுக.
உதாரணமாக, ஒரு ஆப் 12% வட்டி விகிதத்தையும், மற்றொன்று 10% வட்டி விகிதத்தையும் விளம்பரப்படுத்தலாம். ஆனால், செயலாக்கக் கட்டணம் மற்றும் பிற கட்டணங்களை உள்ளடக்கிய APR-ஐ ஒப்பிடும்போது, 10% வட்டி விகிதம் கொண்ட ஆப் அதிக APR-ஐ கொண்டிருக்கலாம்.
சாத்தியமான அனைத்து மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்களையும் கண்டறியவும்:
செயலாக்கக் கட்டணங்கள் (processing charges), தள பயன்பாட்டுக் கட்டணங்கள் (platform usage fees), தாமதக் கட்டண அபராதங்கள் (late payment penalties) மற்றும் முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணங்கள் (prepayment charges) போன்ற மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் உங்கள் கடன் செலவை கணிசமாக அதிகரிக்கலாம். பின்னர் எதிர்பாராத ஆச்சரியங்களைத் தவிர்க்க, எந்தவொரு கடன் சலுகையையும் ஏற்கும் முன், கடன் ஒப்பந்தம் அல்லது கட்டண அட்டவணையில் இவற்றை எப்போதும் சரிபார்க்கவும்.
சில ஆப்கள் “சேவை கட்டணம்” என்ற பெயரில் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை அல்லது கடன் தொகையில் ஒரு சதவீதத்தை வசூலிக்கலாம், இது விளம்பரத்தில் குறிப்பிடப்படாமல் இருக்கலாம்.
சிறிய எழுத்துக்களை கவனமாகப் படியுங்கள்:
நிபந்தனைகள் மற்றும் விதிமுறைகளைத் தவிர்க்க வேண்டாம். கடன் ஒப்பந்தங்களில் கூடுதல் கட்டணங்கள் அல்லது அபராதங்கள் தொடர்பான தெளிவற்ற அல்லது மறைக்கப்பட்ட வாசகங்கள் பெரும்பாலும் அடங்கும். அனைத்து கடமைகளையும், குறிப்பாக நட்சத்திரக் குறியீடுகள் (*) அல்லது சிறிய எழுத்துDisclaimerகளுடன் (fine print disclaimers) குறிக்கப்பட்டிருப்பவற்றை முழுமையாகப் படித்துப் புரிந்துகொள்ள எப்போதும் நேரம் ஒதுக்குங்கள்.
உதாரணமாக, சில ஆப்கள் தாமதமாக செலுத்துவதற்கான அபராதத்தை தெளிவாகக் குறிப்பிடாமல், “ஒப்பந்தத்தை மீறுதல்” போன்ற பொதுவான வார்த்தைகளைப் பயன்படுத்தலாம்.
கடன் செலவு கால்குலேட்டர்களைப் பயன்படுத்தவும்:
வட்டி, தவணைக்காலம் மற்றும் கூடுதல் கட்டணங்கள் உட்பட உங்கள் மொத்த திருப்பிச் செலுத்தும் தொகையை மதிப்பிடுவதற்கு கடன் கால்குலேட்டர்கள் உதவுகின்றன. பல கடன் ஆப்கள் இந்த கருவிகளை வழங்குகின்றன, அல்லது நீங்கள் மூன்றாம் தரப்பு EMI கால்குலேட்டர்களைப் பயன்படுத்தலாம். கடன் பெறுவதற்கு முன் முழுச் செலவையும் நீங்கள் புரிந்துகொள்வதை இது உறுதி செய்கிறது.
நீங்கள் ரூ. 10,000 கடனை 12% வட்டி விகிதத்தில் 6 மாதங்களுக்கு எடுக்கிறீர்கள் என்றால், கடன் கால்குலேட்டர் மாத EMI மற்றும் செலுத்த வேண்டிய மொத்த வட்டியைக் கணக்கிட்டு காண்பிக்கும்.
பல கடன் ஆப்களை ஒப்பிடுக:
வெவ்வேறு கடன் ஆப்கள் மாறுபட்ட வட்டி விகிதங்கள், செயலாக்கக் கட்டணங்கள், தவணைக்காலங்கள் மற்றும் அபராதக் கட்டமைப்புகளை வழங்கலாம். 3-5 ஆப்களை ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பதன் மூலம் மிகவும் வெளிப்படையான மற்றும் மலிவு விலையில் உள்ள விதிமுறைகளைத் தேர்வு செய்ய உதவுகிறது, இதன் மூலம் பணத்தை சேமிக்கலாம் மற்றும் மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்களிலிருந்து உங்களைப் பாதுகாத்துக் கொள்ளலாம்.
ஒரே கடன் தொகை மற்றும் தவணைக்காலத்திற்கு வெவ்வேறு ஆப்கள் வழங்கும் APR-களை ஒப்பிட்டு எது சிறந்தது என்று முடிவு செய்யலாம்.
திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள் மற்றும் தவணைக்காலத்தைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்:
நீண்ட தவணைக்காலத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது உங்கள் மாதாந்திர EMI-ஐக் குறைக்கும், ஆனால் செலுத்தப்படும் ஒட்டுமொத்த வட்டியை அதிகரிக்கும். குறுகிய தவணைக்காலம் ஒட்டுமொத்தமாக குறைவாக இருக்கலாம், ஆனால் அதிக மாதாந்திர செலுத்துதல்களைக் கோரும். இந்த சமநிலையைப் புரிந்துகொண்டு, தாமதக் கட்டணங்களுக்கு வழிவகுக்காத வகையில் உங்கள் நிதி நிலைமைக்கு ஏற்ற ஒரு காலத்தைத் தேர்வு செய்யுங்கள்.
உங்களுக்கு நிலையான வருமானம் இருந்தால், குறுகிய தவணைக்காலத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது மொத்த வட்டி செலவைக் குறைக்க உதவும்.
சலுகை பொறிகளைப் பற்றி எச்சரிக்கையாக இருங்கள்:
“பூஜ்ஜிய செயலாக்கக் கட்டணம்” (zero processing fees) அல்லது “குறைந்த வட்டி” (low interest) போன்ற விளம்பர சலுகைகள் மறைக்கப்பட்ட நிபந்தனைகளுடன் வரலாம். இந்த நன்மைகள் பெரும்பாலும் உங்கள் முதல் கடனுக்குப் பிறகு காலாவதியாகிவிடும் அல்லது பின்னர் கட்டாய சேவை கட்டணங்களை உள்ளடக்கியிருக்கலாம். இதுபோன்ற விளம்பரங்களின் தகுதி மற்றும் காலாவதி விதிமுறைகளை எப்போதும் கவனமாகப் படியுங்கள்.
சில ஆப்கள் முதல் கடனுக்கு மட்டும் குறைந்த வட்டி விகிதத்தை வழங்கிவிட்டு, அடுத்தடுத்த கடன்களுக்கு அதிக வட்டி வசூலிக்கலாம்.
முன்கூட்டியே செலுத்துதல் அல்லது கடன் முடித்தல் அபராதங்களை சரிபார்க்கவும்:
உங்கள் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்த திட்டமிட்டால், ஆப் அதிக முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்களை விதிக்கிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். சில ஆப்கள் நிலுவைத் தொகையில் 2-5% வரை கட்டணம் வசூலிக்கின்றன. உங்கள் கடனை திட்டமிட்ட நேரத்திற்கு முன்னதாக முடிக்கும்போது கூடுதல் கட்டணம் செலுத்துவதைத் தவிர்க்க இதை முன்கூட்டியே தெளிவுபடுத்தவும்.
நீங்கள் 12 மாத கடன் எடுத்திருந்து 6 மாதங்களில் திருப்பிச் செலுத்த விரும்பினால், முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் இருந்தால் கூடுதல் பணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.
விமர்சனங்கள் மற்றும் கடன் வாங்கியவர்களின் கருத்துக்களை ஆராயுங்கள்:
ஆப் ஸ்டோர்கள், மன்றங்கள் அல்லது சமூக ஊடக தளங்களில் உள்ள உண்மையான பயனர் மதிப்புரைகள் மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் அல்லது மோசமான சேவை பற்றிய நடைமுறை நுண்ணறிவுகளை வெளிப்படுத்துகின்றன. இந்த மதிப்புரைகளைப் படிப்பது நியாயமற்ற கட்டணங்கள் அல்லது தவறான விதிமுறைகளைக் கொண்ட கடன் ஆப்களைத் தவிர்க்க உதவும்.
பல பயனர்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட ஆப்பில் அதிகப்படியான மற்றும் வெளிப்படையாகக் கூறப்படாத கட்டணங்கள் இருப்பதாக புகார் அளித்திருந்தால், அந்த ஆப்பைத் தவிர்ப்பது நல்லது.
வாடிக்கையாளர் ஆதரவின் பதிலளிப்புத்திறனை மதிப்பிடுங்கள்:
கட்டணப் பிரச்சினைகளை நீங்கள் எதிர்கொண்டால் அல்லது கட்டணங்கள் குறித்து தெளிவுபடுத்தல் தேவைப்பட்டால் வலுவான வாடிக்கையாளர் ஆதரவு மிகவும் முக்கியமானது. வெளிப்படையான தொடர்பு விருப்பங்கள், பதிலளிக்கக்கூடிய உதவி மையங்கள் மற்றும் நம்பகமான குறை தீர்க்கும் அமைப்புகளை வழங்கும் கடன் ஆப்களைத் தேர்வுசெய்து, உங்களுக்கு மிகவும் தேவைப்படும்போது ஆதரவைப் பெறுவதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
கடன் ஒப்பந்தம் தொடர்பான கேள்விகளுக்கு ஆப் வழங்கியவர் உடனடியாகவும் தெளிவாகவும் பதிலளிக்கிறாரா என்பதை சோதித்துப் பாருங்கள்.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் FAQ’s:
1. லோன் ஆப்-பில் (Loan App) மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்களை நான் எவ்வாறு அடையாளம் காண்பது?
கடன் ஒப்பந்தத்தை (loan agreement) கவனமாக மதிப்பாய்வு செய்யவும், விரிவான கட்டண முறிவைக் கேட்கவும், செயலாக்கம், பிளாட்ஃபார்ம் அல்லது சேவை கட்டணங்கள் போன்ற கூடுதல் கட்டணங்களைக் கவனிக்கவும்.
நீண்ட கடன் காலங்கள் எப்போதும் குறைந்த மாதாந்திர கட்டணங்களைக் குறிக்கிறதா?
நீண்ட காலங்கள் மாதாந்திர கட்டணங்களைக் குறைக்கலாம், ஆனால் அவை பொதுவாக அதிக மொத்த வட்டி செலவுகளுக்கு வழிவகுக்கும். உங்கள் மொத்த திருப்பிச் செலுத்துதலில் வெவ்வேறு கடன் காலங்களின் தாக்கத்தைப் புரிந்துகொள்ள ஆன்லைன் கால்குலேட்டர்களைப் (online calculators) பயன்படுத்தவும்.
வாடிக்கையாளர் ஆதரவில் சிக்கல்களை எதிர்கொண்டால் நான் என்ன செய்ய வேண்டும்?
லோன் ஆப்-ஐத் (Loan App) தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன் ஆன்லைன் மதிப்புரைகள் மற்றும் மதிப்பீடுகளைச் சரிபார்க்கவும். சிக்கல்கள் எழுந்தால், உடனடியாக கடன் வழங்குநரைத் தொடர்பு கொண்டு, மேலும் பதிலளிக்கக்கூடிய மற்றும் நம்பகமான ஆதரவைக் கொண்ட ஆப்-க்கு மாறுவதைக் கவனியுங்கள்.
முடிவுரை:
உண்மையான ஆப் லோன் (App Loan) செலவுகளைப் புரிந்துகொள்வது ஸ்மார்ட் கடன் முடிவுகளை எடுப்பதற்கு முக்கியமானது. APR-களை ஒப்பிடுவதன் மூலமும், மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்களை அடையாளம் காண்பதன் மூலமும், உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை திட்டமிடுவதன் மூலமும், சிறந்த விருப்பத்தைத் தேர்வுசெய்ய உங்களுக்கு அதிகாரம் உள்ளது. உங்கள் அனுபவங்கள் அல்லது கேள்விகளை கீழே பகிர்ந்து, மேலும் நிபுணர் நிதி உதவிக்கு குழுசேரவும்.
அதிகம் படிக்கப்பட்ட தலைப்புகள்:
லோன் ஆப்ஸ் (Loan Apps) நேர்மையை சரிபார்க்க வேண்டிய 10 முக்கிய வழிகள்
ஆப் லோனைப் பாதுகாப்பாகப் பெற கடன் வாங்குபவர்களுக்கு 10 ஸ்மார்ட் டிப்ஸ்
உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர்(Credit Score) : லோன் ஆப் (Loan App) தவறுகளைத் தவிர்க்க 10 வழிகள்
