சென்னை சவுகார்பேட்டையில் வாசிக்கும் ரோஹித் சர்மா தனது சிபில் ஸ்கோர் (CIBIL Score) இரண்டு பில்லிங் சுழற்சிகளில் 100 புள்ளிகளுக்கு மேல் சரிந்ததைக் கண்டு அதிர்ச்சியடைந்தார். சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்திய வரலாறு மற்றும் பன்முகப்படுத்தப்பட்ட கடன் விவரம் இருந்தபோதிலும், சர்மாவுக்கு ஏற்பட்ட பின்னடைவு அவர் தனது நிதி நெகிழ்வுத்தன்மையை மேம்படுத்த உதவும் என்று நம்பிய கருவிகளான பல கடன் அட்டைகளிலிருந்து (multiple credit cards) வந்தது என்று யாரும் சந்தேகிக்க மாட்டார்கள். பல கடன் அட்டைகள் சிபில் ஸ்கோரை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன என்பதையும், ஏன் அனுபவம் வாய்ந்த பயனாளிகள் கூட மறைந்திருக்கும் அபாயங்களுக்கு இரையாக நேரிடும் என்பதையும் அவரது கதை அடிக்கோடிட்டுக் காட்டுகிறது.

சிபில் ஸ்கோர் என்றால் என்ன, அது ஏன் முக்கியம்?

உங்கள் சிபில் ஸ்கோர் – 300 முதல் 900 வரை உள்ள மூன்று இலக்க எண் – உங்கள் கடன் தகுதியை சுருக்கமாகக் கூறுகிறது. இது திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு (repayment history), கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் (credit utilization), மற்றும் புதிய கடன் கோரிக்கைகள் போன்ற காரணிகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது. கடன் வழங்குபவர்கள் வட்டி விகிதங்கள் (interest rates), கடன் ஒப்புதல்கள் (loan approvals) மற்றும் கடன் வரம்புகளை (credit limits) தீர்மானிக்கும்போது இந்த அளவீட்டை பெரிதும் நம்பியுள்ளனர். வலுவான ஸ்கோர் (750+) சிறந்த கடன் ஒப்பந்தங்களைத் திறக்கும்; பலவீனமான ஸ்கோர் (650 க்கும் குறைவானது) அதிக வட்டி விகிதங்கள் அல்லது outright நிராகரிப்புகளைக் குறிக்கும்.

வழக்கு ஆய்வு: ரோஹித் சர்மாவின் கடன் சரிவு

• பின்புலம்: சர்மா ஐந்து கடன் அட்டைகளை வைத்திருந்தார், இதன் ஒருங்கிணைந்த வரம்பு ₹10 லட்சம். அதிக மொத்த கடன் அவரது பயன்பாட்டு விகிதத்தை குறைக்கும் என்று அவர் நம்பினார்.
• அதிர்ச்சி: ஏப்ரல் 2025 இல், அவரது சிபில் ஸ்கோர் 820 லிருந்து 718 ஆகக் குறைந்தது – இது அவரது வரவிருக்கும் வீட்டுக் கடன் விண்ணப்பத்திற்கு (home-loan application) அச்சுறுத்தலை ஏற்படுத்தியது.

என்ன தவறு நடந்தது? பல கடன் அட்டைகள் கவனமாக நிர்வகிக்கப்படாதபோது உங்கள் சிபில் ஸ்கோரை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன என்பதில்தான் பதில் உள்ளது.

1. தவறிய கொடுப்பனவுகளின் ஆபத்து (Risk of Missed Payments)

வெவ்வேறு தேதிகளில் பில்லிங் சுழற்சிகள் பரவியிருப்பதால், சர்மா தற்செயலாக தனது நடுத்தர அடுக்கு அட்டைகளில் ஒன்றில் பணம் செலுத்தத் தவறிவிட்டார். “ஒரே ஒரு தவறிய கட்டணம் கூட உங்கள் கடன் ஸ்கோரை கடுமையாக பாதிக்கும்,” என்று கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு குறித்த மின்ட் விளக்கவுரை எச்சரிக்கிறது. ஒரு முறை தாமதமாக பணம் செலுத்தினாலும் உங்கள் கடன் அறிக்கையில் (credit report) பதிவு செய்யப்படும், குறிப்பாக உங்கள் முந்தைய வரலாறு குறைபாடற்றதாக இருந்தால், 50-100 புள்ளிகள் வரை குறையலாம்.

2. அதிக கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் (High Credit Utilization Ratio)

பல அட்டைகள் இருப்பது மொத்தமாகக் கிடைக்கும் கடனை அதிகரித்தாலும், செலவுகளைக் கண்காணிப்பதை கடினமாக்குகிறது. சர்மா வழக்கமாக தனது இரண்டு அட்டைகளில் 70% பயன்பாட்டை நெருங்கினார், இது கடன் வழங்குபவர்களுக்கு அதிகப்படியான விரிவாக்கத்தின் சாத்தியக்கூறை சமிக்ஞை செய்தது. “உங்கள் தற்போதைய கடன் பயன்பாட்டிற்கும் உங்களிடம் உள்ள மொத்த கடனுக்கும் உள்ள விகிதம் – உங்கள் கடன் பயன்பாடு – உங்கள் ஸ்கோரை நேரடியாக பாதிக்கிறது. அதிக விகிதம் நிதி நெருக்கடியைக் குறிக்கிறது.” ஒவ்வொரு கார்டிலும் பயன்பாட்டை 30% க்கும் குறைவாக வைத்திருக்க நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர்; இந்த வரம்பை மீண்டும் மீண்டும் மீறுவது ஒரே பில்லிங் சுழற்சியில் உங்கள் ஸ்கோரை அரித்துவிடும்.

3. அடிக்கடி கடினமான விசாரணைகள் (Frequent Hard Inquiries)

சிறந்த வெகுமதித் திட்டங்களைத் (reward programs) துரத்தும் முயற்சியில், சர்மா ஒரு மாதத்திற்குள் இரண்டு புதிய அட்டைகளுக்கு விண்ணப்பித்தார். ஒவ்வொரு விண்ணப்பமும் ஒரு கடினமான விசாரணையைத் தூண்டியது, இது ஆறு மாதங்கள் வரை அவரது அறிக்கையில் இருந்தது. “ஒரே நேரத்தில் பல [கார்டுகளுக்கு] விண்ணப்பிப்பது உங்கள் ஸ்கோரை பாதிக்கும்… இது கடன் வழங்குபவர்களுக்கு கஷ்டத்தின் அறிகுறியாகும்.” பல கடினமான விசாரணைகள் ஒவ்வொன்றிற்கும் 5-10 புள்ளிகள் வரை குறைக்கலாம், இது தாமதமான கொடுப்பனவுகள் மற்றும் அதிக பயன்பாட்டினால் ஏற்படும் சேதத்தை அதிகரிக்கும்.

குழிகளைத் தவிர்ப்பது: பல கார்டுகளுக்கான ஸ்மார்ட் உத்திகள்

• தேதி சீரமைப்பு (Align Due Dates): உங்கள் கார்டு வழங்குநர்களின் உதவி சேவைகள் மூலம் அனைத்து பில்லிங் சுழற்சிகளையும் ஒரு வசதியான தேதிக்கு மாற்றவும் – இது தவறிய கொடுப்பனவுகளின் வாய்ப்பைக் குறைக்கிறது.
• தானியங்கி கொடுப்பனவுகள் (Automate Payments): உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் பதிவைப் பாதுகாக்க குறைந்தபட்ச நிலுவைத் தொகைக்காவது தானியங்கி கொடுப்பனவுகளை அமைக்கவும்.
• பயன்பாட்டு கண்காணிப்பு (Monitor Utilization): உங்கள் செலவுகளைக் கண்காணிக்கவும், ஒவ்வொரு கார்டிலும் பயன்பாட்டை 30% க்கும் குறைவாக பராமரிக்கவும் பட்ஜெட் பயன்பாடுகள் அல்லது விரிதாள்களைப் (spreadsheets) பயன்படுத்தவும்.
• புதிய விண்ணப்பங்களை கட்டுப்படுத்துதல் (Limit New Applications): உங்களுக்கு கூடுதல் கடன் தேவைப்படும்போது அல்லது குறிப்பிடத்தக்க வெகுமதி நன்மை இருக்கும்போது மட்டுமே புதிய கார்டுகளுக்கு விண்ணப்பிக்கவும் – சிறந்த முறையில் விண்ணப்பங்களுக்கு இடையே ஆறு மாத இடைவெளி இருக்க வேண்டும்.

சரிவுக்குப் பிறகு மீண்டும் கட்டியெழுப்புதல்

ரோஹித் சர்மா இந்த உத்திகளைப் பின்பற்றி நான்கு மாதங்களுக்குள் தனது ஸ்கோர் 718 லிருந்து 780 க்கு மேல் உயர்ந்து வருவதைக் கண்டார். ஏற்கனவே பாதிப்புக்குள்ளானவர்களுக்கு:

• பிழைகளை எதிர்த்தல் (Dispute Errors): உங்கள் கடன் அறிக்கையைப் பெற்று, ஏதேனும் தவறான அல்லது காலாவதியான உள்ளீடுகளை எதிர்த்துப் பேசுங்கள்.
• நிலுவைகளை குறைத்தல் (Reduce Balances): பயன்பாட்டு விகிதத்தை விரைவாகக் குறைக்க சுழலும் கடனை (revolving debt) செலுத்துங்கள்.
• பழைய கணக்குகளை பராமரித்தல் (Maintain Older Accounts): கடன் வயதை அதிகரிக்க சிறிய, வழக்கமான கட்டணங்களுடன் பழைய கார்டுகளை செயலில் வைத்திருங்கள்.
• பொறுமை முக்கியம் (Patience Is Key): கடன் மேம்பாடு நேரம் எடுக்கும் – பல பில்லிங் சுழற்சிகளில் நிலையான, சரியான நேர நடத்தை வலுவான ஸ்கோருக்கு திரும்பும் உறுதியான வழியாகும்.

முடிவு

ரோஹித் சர்மாவின் அனுபவம் பல கடன் அட்டைகள் சிபில் ஸ்கோரை சாதகமாகவும் பாதகமாகவும் பாதிக்கின்றன என்பதை வெளிப்படுத்துகிறது. அவை உங்கள் கடன் வரம்புகளையும் வெகுமதி சாத்தியத்தையும் விரிவுபடுத்தும் அதே வேளையில், தவறான மேலாண்மை தவறிய கொடுப்பனவுகள், அதிக பயன்பாடு மற்றும் கடினமான விசாரணைகள் போன்ற தொடர்ச்சியான விளைவுகளைத் தூண்டும் – இவை ஒவ்வொன்றும் உங்கள் கடன் தகுதியை குறைக்கும். மூலோபாய தேதி சீரமைப்பு, பயன்பாட்டு கண்காணிப்பு மற்றும் விவேகமான கார்டு விண்ணப்பங்களை மேற்கொள்வதன் மூலம், உங்கள் சிபில் ஸ்கோரை ஆபத்தில் ஆழ்த்தாமல் பல கார்டுகளின் நன்மைகளை நீங்கள் பயன்படுத்திக் கொள்ள முடியும்.